La mediazione creditizia

Il Mutuo

     Il mutuo è un finanziamento a medio lungo termine, concesso abitualmente per acquistare, costruire, o ristrutturare una unità abitativa. I mutui sono erogati dalle Banche, dagli Istituti di Credito e dalle Società Finanziarie. La restituzione della somma prestata e degli interessi viene effettuata tramite delle rate stabilite (tasso fisso) o variabile (tasso variabile) ad intervalli di tempo regolari. La durata dei mutui è solitamente dai 10 ai 30 anni, più raramente 5 o 40 anni. Normalmente, il mutuo copre fino all’ 80% del valore dell’immobile; alcune banche finanziano fino al 100% di tale valore, generalmente a condizioni più onerose o con richiesta di garanzie aggiuntive. A garanzia del finanziamento viene richiesta l’iscrizione di una ipoteca sull’immobile (mutuo ipotecario). L’iscrizione avviene per atto pubblico davanti al notaio e attribuisce alla banca la possibilità in caso di insolvenza di soddisfarsi sul ricavato della vendita del bene stesso.

 

 

I diversi tipi di Mutuo

Ci sono diversi tipi di mutuo, i più rappresentativi sono:

• Contratto a tasso fisso: quando la rata del mutuo non varia durante la durata del prestito;

• Contratto a tasso variabile: quando la rata del mutuo varia in dipendenza di determinati parametri che sono i tassi di mercato (Euribor) più un applicativo “spread” (guadagno);

• Contratto misto: quando è prevista l’applicazione in tempi determinati e successivi, sia del tasso fisso che del tasso variabile;

• Contratto con tasso d’ingresso: quando, per i primi mesi o per un certo periodo iniziale, viene applicato un tasso ridotto;

• Contratto a rata fissa e durata variabile: quest'ultima tipologia è nata per andare incontro alle nuove esigenze delle famiglie, prevede che la rata rimane costante mentre le variazioni di tasso determinano l’accorciamento o l’allungamento del piano di rimborso.

 

 

Il tasso d'Interesse

L’interesse è il prezzo dell’uso del capitale chiesto. La misura di tale prezzo è il tasso, che viene espresso in percentuali (4%, 5%, 6% etc.) e viene calcolato su base annua. Si verifica una capitalizzazione d'interesse composto, quando alla fine di ogni periodo (anno), l'interesse si somma al capitale, cioè si capitalizza diventando a sua volta fruttifero.

 

 

Il Piano di Rimborso (Ammortamento)

Il piano di ammortamento è la modalità con cui il mutuo è rimborsato. Vi sono diverse tipologie di ammortamento, il più comune è chiamato “alla francese”, in questa tipologia di rimborso, ogni rata prevede una quota capitale e una quota interessi. Le quote sono crescenti per il capitale e decrescenti per gli interessi (inizialmente la rata è composta prevalentemente da interessi, mentre più si avvicina la scadenza, più aumenta la quota capitale rimborsata).

 

 

La Rata

La rata rappresenta una delle parti in cui viene divisa la quantità di interessi e di capitali dovuti. Il puntuale pagamento della rata è un momento importante nella vita del mutuo, perché il ritardo o il mancato pagamento fa scattare l’applicazione degli “interessi di mora”.